Кредиты до сих пор остаются популярны среди россиян, а часть закредитованных заемщиков уже находится в долговой яме, из которой не может выбраться. Причины попадания в долговую яму могут быть разными: низкая финансовая грамотность, безответственное отношение к кредитам и займам, тяжелая жизненная ситуация, жертвы мошенников, которые оформили несколько кредитов без ведома человека. Как выбраться из затруднительного финансового положения, рассказывают эксперты Центра финансовой экспертизы Роскачества.

Основные ошибки тех, кто попал в долговую яму

1. Игнорирование проблемы

При первых трудностях с погашением кредита заемщик просто "забывает" о долге и зарывает голову в песок. Люди продолжают жить как прежде, в надежде, что проблема сама рассосется. Заемщика действительно долгое время может никто не беспокоить, пока не начнутся звонки от коллекторов. Но к тому моменту время будет упущено: долг разрастется за счет штрафов, процентов и пеней, а проблема из маленькой превратится в серьезную. Действовать нужно уже тогда, как только вы поняли, что не сможете гасить кредит, до первой просрочки. Четко осознав наличие проблемы, можно составить план действий, пока один долг не превратился в долговую яму.

2. Отсутствие финансовой стратегии

Михаил Алексеев, кандидат юридических наук, эксперт АРФГ, главный редактор финграмота.рф: "Наиболее распространенная ошибка попавших в долговую яму – это отсутствие финансовой и жизненной стратегии. Таких примеров можно приводить много. Часто встречающийся пример – это те, кто брал кредиты как физлицо, чтобы открыть бизнес. Если у человека есть твердое понимание, в чем суть его бизнеса, то у него есть ответы на вопросы: 

• Почему он не можете найти инвестора, который вложится в бизнес, рискнув своими деньгами?
• Если никто не хочет вложиться в проект, может ли это быть связано с тем, что бизнес-модель не реальна? 
• Есть ли у него уже оборот от бизнеса?
• Если он хочет оборудовать офис на заемные средства, то, может быть, поработать сначала дистанционно или снять рабочее место, а не целый офис и переезжать туда с оборотных средств, а не заемных?

Изначальная цель человека, который попадает в долговую яму, – это удовлетворить потребность подержать в руках деньги, тратить, потреблять. Состоявшиеся предприниматели очень долго избегают привлечения денег в долг. Если бизнес не растет сам по себе, ничего не будет и с кредитами. Таких историй тысячи: ремонт в квартире, поездка на отдых, желание разбогатеть здесь и сейчас (получение кредита для вложения в пирамиды), концентрация на цели, а не процессе ее достижения (необдуманная ипотека)". 

3. Нежелание оптимизировать свои финансы

Игорь Поздняков, заместитель начальника отдела Защиты прав потребителей Роскачества: "Должник с несколькими кредитами зачастую продолжает жить, как жил: ни в чем себе не отказывает, тратит, как прежде, а на погашение долга отводит всего 5-10% дохода. При таком подходе погашается лишь часть процентов, тогда как тело кредита остается неизменным, и выбраться из долговой ямы не удастся".

Необходимо немедленно оптимизировать свои расходы. Это включает составление списка основных расходов, из которого требуется убрать все необязательные траты, оставив только те, без чего не обойтись: ЖКХ, питание, транспорт.

4) Погашение кредита, взятого мошенниками

Когда мошенники берут кредиты, используя поддельные документы или украденные аккаунты, жертвы узнают о займах на свое имя слишком поздно. Некоторые жертвы даже машут рукой и покорно выплачивают огромные суммы. Оспорить такие кредиты и добиться списания долгов возможно, если доказать, что кредит брали не вы.

5) Взнос только минимального платежа

Если владелец кредитной карты вносит ежемесячно только минимальный платеж, то его долг практически не уменьшается, а платеж идет на покрытие процентов. Банку выгодно, чтобы заемщик годами расплачивался по кредитной карте. Когда деньги на карте закончатся, заемщику могут увеличить лимит, что только отсрочит выплату, но долговая яма будет все глубже.

Ежемесячно нужно вносить сумму сверху минимального платежа, хотя бы дополнительные 5-10% от него. От увеличения лимита стоит отказаться, как и вообще от пользования кредиткой, чтобы долг только уменьшался, а не увеличивался.

6) Бессистемное погашение долгов

Если у заемщика слишком много займов, он не знает, какой заем закрывать первым. Отсутствие системы ведет к тому, что должник то гасит последний кредит, то первый, то пытается закрывать самые мелкие из них. Это чревато тем, что все это время заемщик закрывал лишь проценты и пени по займам с самыми низкими ставками, тогда как по кредитам с самыми высокими ставками продолжали набегать еще большие суммы. Закрытие мелких долгов может быть психологически верным решением: меньше кредитов, меньше стресса – но экономически такой шаг часто не оправдан.

Составьте таблицу со всеми кредитами и сроками и отсортируйте их по ставке. Соответственно, если у вас три кредита со ставками 10, 15 и 20% годовых, то все силы нужно бросить на кредит с 20% ставкой, чтобы минимизировать переплату.

7) Брать микрозаймы на погашение кредитов

Сначала должники для погашения кредитов берут еще кредиты в других банках, а позже - и в МФО. Причем старые кредиты могут не закрываться, а число новых только растет. При ставке кредита условно 20% годовых, максимальная ставка по микрозаймам составляет 1% в день, или 365% годовых. Тем самым заемщик только усугубляет свою проблему. Если даже потом должник бросается выплачивать эти микрозаймы, его средства идут только на погашение неустоек, процентов и пени. Тело займа остается неизменным, а долговая яма становится глубже.

Стоит отказаться от стратегии брать новые кредиты. Вместо этого все силы нужно бросить на погашение уже существующих, пуская на это в первую очередь все свободные средства.  Занимать у близких и друзей можно только в том случае, если вы уверены, что отдадите потом деньги. Если нет, то вы рискуете остаться и без близких в самую тяжелую минуту.

8) Не обращаются в банк

Кредитная организация заинтересована в том, чтобы заемщик продолжал выплачивать хотя бы какую-то сумму по кредиту. Однако закредитованные граждане игнорируют обращение в банк с просьбой снизить долговую нагрузку. По статистике, в 90% случаях банки идут навстречу. Отказы бывают в тех случаях, когда должник уже серьезно испортил кредитную историю и не имеет серьезных намерений погашать кредит.Если трудности временные, реструктуризация даст время, чтобы перегруппироваться и найти правильную стратегию.9) Не ищут дополнительный заработок.

Если у закредитованного заемщика 80% или даже все 100% дохода уходят на покрытие кредитов, то из долговой ямы ему будет выбраться очень тяжело, если не невозможно. Очевидно, что основного дохода на погашение долгов уже недостаточно.Можно поискать подработку с быстрым доходом. Но пойти на платные курсы, чтобы полгода учиться чему-то, что потом не гарантирует дохода, – не самый подходящий вариант. Подойдут дополнительные смены на основной работе, продажа ненужных вещей, разовые проекты с быстрой оплатой. Время сейчас работает против вас.

10) Брать кредит под залог единственного жилья

От безысходности заемщик, чтобы закрыть старые долги, берет очередной кредит под залог единственного жилья. Статус единственного жилья обладает иммунитетом от взыскания службой судебных приставов. Однако если взять кредит с таким обеспечением, то иммунитет снимается, и жилье могут продать. А это уже риск остаться на улице.

Не стоит брать дополнительные кредиты с таким обеспечением, лучше погашать уже существующие. 

Что нужно сделать, чтобы больше не попасть в долговую яму? 

Чужие деньги получить вы всегда успеете. Но чужие деньги создают несколько проблем к ряду, а отдавать вы будете из своих. А значит, своих будет не хватать. А раз своих будет не хватать – на них вы не сможете заработать.

Пример: покупка дорогого смартфона за 100 тысяч рублей. Вы планируете его купить в кредит и рассчитаться с банком за год. Откажитесь от покупки, но представьте, что кредит есть, и откладывайте эти деньги, как если бы вы отдавали их за кредит. Кладите на накопительный вклад. Через год будет накопление - это совершенно другой уровень эмоций и ощущений, когда вы не обложены в долгах, а имеете накопления, которые можете продолжать увеличивать.

Прежде чем обращаться в кредитную организацию, проведите расчеты и определите свое финансовое состояние. Банки обычно считают, что на обслуживание долга может идти не более половины располагаемого дохода. Как он рассчитывается? Например, ваша зарплата – 80 тысяч рублей. Ваши постоянные расходы – 30 тысяч рублей: это могут быть коммунальные платежи, затраты на питание и отдых, налоги, содержание детей и прочее. Таким образом, у вас остается 50 тысяч ежемесячно – это и есть ваш располагаемый доход. Половина от него – 25 тысяч – может составлять выплаты по кредиту, так, чтобы вы и ваш семейный бюджет чувствовали себя в безопасности. Свыше этого лимита тратить на кредит не рекомендуется. Если выплата по кредиту - более половины располагаемого дохода, то от кредита стоит вообще отказаться.

Учитывая уровень закредитованности населения, с 1 января 2023 года Центробанк ограничил выдачу высокорискованных кредитов: требования к заемщикам стали жестче. ЦБ установил новые макропруденциальные лимиты — ограничения по выдаче кредитов. Теперь доля потребзаймов с показателем долговой нагрузки (ПДН) выше 80% для банков составила 25% от необеспеченных ссуд, для МФО — 35%. Ранее у некоторых крупных игроков этот показатель превышал 40%. Показатель долговой нагрузки — это соотношение всех платежей по кредитам к совокупному доходу заемщика. Если эта пропорция превышает 80%, то заемщик считается закредитованным.