В России может появиться новая для нашей страны услуга Cash-out, которая позволяет получать наличные деньги непосредственно на кассе в торгово-сервисных предприятиях. Возможность внедрения этого сервиса сейчас изучает ассоциация "МастерКард", которая объединяет банки — участники платежной системы MasterCard. В четверг для них пройдет презентация услуги Cash-out. Это "Известиям" рассказали сразу несколько банкиров и подтвердили в ассоциации "МастерКард". Некоторые эксперты, опрошенные "Известиями", сочли перспективу сервиса в России сомнительной, невзирая на очевидное в некоторых случаях удобство для потребителей.
В четверг ассоциация "МастерКард" проведет презентацию новой для российского рынка услуги Cash-out. Заключается она в том, что торгово-сервисные предприятия (ТСП) как банковские платежные агенты смогут выдавать наличные деньги физлицам от имени кредитной организации.
Ассоциация "МастерКард" не только презентует саму концепцию этой услуги, но и поделится с участниками результатами исследования заинтересованности российских кардхолдеров в этом сервисе, а также расскажет о правовом регулировании выдачи наличных через кассы ТСП. Для этого "МастерКард" заказала правовой анализ у юридической компании Goltsblat BLP LLP. Об этом "Известиям" сообщили сразу несколько участников ассоциации.
Информацию подтвердили и в самом объединении. Председатель комитета по правовым и корпоративным вопросам ассоциации "МастерКард" Светлана Снопкова сообщила "Известиям", что сейчас изучается возможность внедрения на российском рынке сервиса, который позволит выдавать наличные непосредственно на кассе торгового предприятия.
Процедура получения наличных в кассе ТСП состоит из нескольких этапов. Сначала держатель банковской карты приобретает товар или услугу, расплачивается картой и одновременно с этим запрашивает выдачу наличных. Важно подчеркнуть, что вторая операция без первой невозможна. Впрочем, ограничений по сумме пока не существует. Как указывается в материалах ассоциации, лимиты по снятию могут быть такими же, как у банка-эмитента. Впрочем, в США, где развита эта услуга, воспользоваться ею могут держатели не всех карт (в основном только дебетовых), а лимит на выдачу за один раз ограничен $20 в разных торгово-сервисных точках.
Далее ТСП, которое выступает банковским платежным агентом, запрашивает у эмитента авторизацию по возможности оплаты и выдачи наличных. Кредитная организация, которая выпустила "пластик", может авторизовать либо одно действие, либо оба. В последнем случае ТСП осуществляет выдачу наличных. Конечно, определенные ограничения будут сохраняться и в этом случае. Для верификации и одобрения в обязательном порядке держатель карты должен ввести PIN-код. Таким образом, будет проведена идентификация клиента. ТСП должно будет выдавать клиенту два кассовых чека: один будет фиксировать покупку, второй — выдачу наличных средств.
Юристы, которые проводили экспертизу, не увидели прямых законодательных запретов на реализацию услуги Cash-out в рамках действующего в России законодательства, рассказали собеседники "Известий", которые ознакомились с результатами правового анализа. Однако нововведение потребует поправок в некоторые законодательные акты, а также изменение условий договоров и подписания дополнительных соглашений между банками и ТСП.
", — подтвердил юрист московского офиса юридической фирмы "Ильяшев и партнеры" Максимилиан Гришин.
Он также отметил и несомненное удобство сервиса.
"Человек приходит в магазин, делает покупку, оплачивая ее картой, просит выдать ему, скажем, 500 рублей наличными, получает эти деньги и чек — на стоимость покупки плюс 500 рублей. Однако и риски возникают довольно существенные", — подчеркнул юрист.
Дело в том, что банкомат — очень сложное устройство, где есть камеры, микрофоны, защита от подделок и т.п., что гарантирует получение из него денег, а не фальшивок.
"На кассе супермаркета всех этих приспособлений нет, и гарантировать что-либо при системе Cash-out будет затруднительно. Соответственно нужно будет вводить дополнительные механизмы контроля. Например, императивное предписание для розничных точек сверять данные предъявителя карты с его документами", — пояснил Максимилиан Гришин.
Кстати, в материалах ассоциации "МастерКард" также отмечается, что определенная перенастройка оборудования всё же потребуется. По мнению предправления банка "Авангард" Валерия Торхова, для торговых предприятий внедрение услуги чревато еще и дополнительным документооборотом. Кроме того, он также видит в нововведении множество рисков. В частности, Валерий Торхов полагает, что сервис не коррелирует с тем, что и Центробанк, и Росфинмониторинг усиливают борьбу с обналичиванием и связанными с ним схемами. Риск в этом смысле высок, а выгода неочевидна, подчеркнул предправления "Авангарда". Он сомневается в актуальности сервиса Cash-out для России.
"Возможно, есть некоторые специфические случаи, когда эта услуга интересна, однако в целом она представляется неактуальной. В каждом крупном торговом центре установлено множество банкоматов и с получением наличных проблем нет. А идея нагружать кассира в небольшом магазинчике полномочиями по выдаче наличных выглядит по крайней мере странной. Этот сервис можно сравнить с ситуацией с анонимными электронными деньгами. Может быть, интересно технологически, но открывает возможности для различных схем", — сказал Валерий Торхов.
Однако в ассоциации "МастерКард" с ним не соглашаются.
"Мы исследуем рынки и поведение держателей карт во многих странах и знаем, что доступность снятия наличных — широкие банкоматные сети, отсутствие комиссий за снятия в устройствах сторонних банков и в том числе возможность получения небольших сумм в торговых предприятиях при совершении ежедневных покупок — только способствует развитию безналичных платежей. В результате держатели карт оставляют больше средств на счете и чаще пользуются картой для оплаты покупок", — полемизирует Светлана Снопкова.
На вопрос, когда может быть внедрена услуга Cash-out, представитель ассоциации "МастерКард" ответила, что объединение в целом видит возможность внедрения данного сервиса на российском рынке, однако для этого потребуется еще более детальная проработка. О конкретных сроках Светлана Снопкова не сообщила.
