ИА "Комиинформ" вместе с Отделением Банка России по Республике Коми в рубрике "Финансовая среда" разбирают нововведения в финансовой сфере, правила безопасности и тонкости денежно-кредитной политики, отвечают на актуальные вопросы.

Вопрос: "У меня есть ипотека, но недавно срочно понадобились деньги на ремонт машины. Хотел взять кредит, а банк отказал, сославшись на высокий ПДН. Что такое ПДН и как он рассчитывается?"

Ответ: ПДН – это показатель долговой нагрузки. Проще говоря, это соотношение ваших среднемесячных платежей по всем кредитам (включая ипотеку, кредитные карты и тот заем, который вы хотите получить) к вашему среднемесячному доходу.

Банки и микрофинансовые организации (МФО) обязаны рассчитывать этот показатель, чтобы понять, насколько клиент уже закредитован и сможет ли он справиться с новым долгом. В идеале на выплаты по всем кредитам и займам должно уходить не больше 30% вашего заработка. Если же на обслуживание долгов уходит 50% доходов или больше, такой ПДН считается высоким. Возрастает вероятность, что вы не сможете погасить долг, поэтому кредиторы либо установят для вас более высокую процентную ставку, либо вовсе откажут.

Банки и МФО обязаны рассчитывать ПДН в следующих случаях:

– Когда выдают клиенту новые кредиты и займы;

– Когда оформляют кредитную карту, продлевают договор для прежней или увеличивают ее лимит;

– Когда проводят рефинансирование старых долгов;

– Когда делают реструктуризацию кредитов, и это приводит к увеличению размера платежа.

Важно! Если при реструктуризации долга ваши платежи уменьшаются, кредиторы не обязаны пересчитывать ПДН и обычно этого не делают.

Есть и исключения, когда определять ПДН не нужно и он не влияет на одобрение заявки:

– При выдаче образовательных кредитов с господдержкой, военной ипотеки или льготных кредитов инвалидам на покупку средств реабилитации;

 – При оформлении ипотечных или кредитных каникул, а также отсрочки выплат для мобилизованных;

– При увеличении размера кредитных платежей, когда это изначально предусматривается вашим договором (например, из-за роста процентной ставки при отмене страховки).

Но если ваша ситуация не попадает под исключение, лучше самостоятельно оценить свою долговую нагрузку, прежде чем подавать заявку.

Чтобы самостоятельно прикинуть свой ПДН, надо сначала посчитать свои средние платежи по всем кредитам и займам в месяц. Не забудьте учесть возможные платежи по долгам, где вы выступили созаемщиком. Также имейте в виду, что по кредитным картам в расчет ПДН, как правило, включается процент от лимита, обычно это 5-10%. Затем посмотрите, сколько в среднем зарабатываете в месяц. Принимайте во внимание не только официальную зарплату, но и другие доходы, которые вы можете подтвердить хоть какими-то документами. После этого поделите свои кредитные расходы на доходы – это и будет примерное значение ПДН.

Что делать, если отказали из-за ПДН?

Есть несколько вариантов действий:

– Оцените ситуацию самостоятельно. Посчитайте свой реальный ПДН, с учетом всех возможных доходов (даже подработки, которые можно подтвердить выписками со счетов). Возможно, банк просто не увидел полной картины.

– Попробуйте снизить желаемую сумму. Чем меньше будет новый ежемесячный платеж, тем ниже станет итоговый ПДН.

– Привлеките созаемщика. Если у супруга или другого близкого человека есть официальный доход, банк сложит ваши доходы, и показатель нагрузки может стать приемлемым.

– Проверьте кредитную историю. Убедитесь, что в вашей истории нет ошибок (например, закрытых, но числящихся открытыми кредитов). Закажите отчет в Бюро кредитных историй.

Прежде чем брать новый кредит, оцените свои силы. Высокий ПДН – это зона риска не только для банка, но и для вас. Если на платежи уходит больше половины заработка, любая непредвиденная ситуация (болезнь, потеря работы) может привести к просрочкам и долгам.

Больше информации о ПДН на портале "Финансовая культура".